Нов старт: Личен фалит и погасителна давност в България

Нов старт: Всичко за личния фалит и погасителната давност Пътеводител за длъжника в България Животът на кредит е част от с...

Нов старт: Всичко за личния фалит и погасителната давност

Пътеводител за длъжника в България

Животът на кредит е част от съвременната реалност, но понякога икономически сътресения, загуба на работа или здравословни проблеми могат да превърнат обслужването на задълженията в невъзможна мисия. Когато дълговете станат непосилни, длъжниците в България имат два основни пътя за защита: позоваване на погасителна давност или стартиране на процедура по лична несъстоятелност (личен фалит).

Тази статия ще разгледа детайлно и двата механизма, техните плюсове, минуси и подводни камъни.

Част I: Погасителната давност – спасението на времето

Много хора погрешно смятат, че ако не плащат дълговете си известно време, те автоматично изчезват. Това е опасна заблуда. Давността е юридически инструмент, който трябва да се използва активно, а не пасивно.

Какво представлява погасителната давност?

Погасителната давност е период от време, определен от закона, след изтичането на който кредиторът (банка, фирма за бързи кредити, топлофикация и др.) губи правото си да събере вземането си по принудителен ред чрез съда.

Важно: Давността не погасява самия дълг като факт. Тя погасява възможността той да бъде събран насила. Ако платите доброволно след изтекла давност, нямате право да искате парите си обратно.

Видове давност според Закона за задълженията и договорите (ЗЗД)

В България съществуват два основни срока:

• Обща 5-годишна давност: Важи за повечето видове задължения, за които законът не предвижда друг срок (напр. главница по кредити).
• Кратка 3-годишна давност: Прилага се за периодични плащания. Това са задължения, които възникват регулярно – сметки за ток, вода, парно, телефон, наеми, както и лихвите и неустойките по кредити.

Прекъсване на давността – големият капан

Давността не тече непрекъснато. Тя може да бъде спирана или прекъсвана. Най-честото прекъсване става, когато:

• Длъжникът признае вземането (подпише споразумение, плати частична сума).
• Кредиторът предприеме действия за принудително изпълнение (подаде искова молба в съда, образува изпълнително дело при ЧСИ).

След всяко прекъсване започва да тече нова давност. Това означава, че едно дело може да се "влачи" десетилетия, ако кредиторът е активен.

Абсолютната давност (10 години)

За да се прекрати фигурата на "вечния длъжник", в българското законодателство (чл. 112 от ЗЗД) беше въведена абсолютна давност. Според нея, паричните задължения на физически лица се погасяват след изтичане на 10 години от момента, в който са станали изискуеми, независимо от това колко пъти е била прекъсвана давността.

Изключение: 10-годишната давност НЕ важи за задължения от непозволено увреждане, издръжка и неоснователно обогатяване.

Част II: Обявяване на личен фалит

Доскоро България беше една от малкото държави в ЕС без регламентация за фалит на физически лица. С приемането на Закона за несъстоятелност на физическите лица (ЗНФЛ), това се промени.

Кой може да обяви личен фалит?

Трябва да отговаряте на следните критерии:

• Да сте физическо лице (не ЕТ).
• Да сте в състояние на неплатежоспособност (невъзможност за изпълнение на задължения над 10 минимални работни заплати за повече от 6 месеца).
• Да сте добросъвестен.

Как протича процедурата?

1. Подаване на молба: Длъжникът подава молба до окръжния съд по постоянен адрес.
2. Опис на имуществото: Съдът назначава синдик, който прави опис на цялото имущество и доходи.
3. План за погасяване: Изготвя се план (3-5 години). Длъжникът живее с "несеквестируем минимум", а остатъкът отива за кредиторите.
4. Разпродажба: Имуществото (без несеквестируемото) се разпродава.
5. Опрощаване: Неплатените остатъци се заличават. Длъжникът започва "на чисто".

Част III: Сравнение – Давност или Фалит?

Характеристика	Погасителна давност	Личен фалит
Инициатива	Пасивна или Активна (възражение)	Активна (Молба до съд)
Времетраене	3, 5 или 10 години	Процедура 3-5 години
Имущество	ЧСИ може да разпродава	Имуществото се описва и разпродава еднократно
Резултат	Задължението става несъбираемо	Задължението се заличава напълно

Част IV: Практически съвети и опасности

1. Капанът на "малката вноска" Ако колектори ви поискат да внесете "само 20 лева за добра воля" – не го правете без консултация! Всяко плащане или подписване на документ прекъсва давността и 5-годишният срок започва да тече отначало.

2. Възражението за давност не е автоматично

Съдът и ЧСИ не следят служебно за давност. Вие трябва да подадете писмено възражение в указаните срокове. Пропуснете ли срока, дължите парите, дори давността да е изтекла.

3. Несеквестируем доход

При запор на заплата, ЧСИ е длъжен да ви остави определен минимум. Ако ви взимат всичко, подайте жалба. Уведомете банката за произхода на средствата си (заплата, пенсия, социални помощи).

Част V: Ролята на професионалната помощ

Темата със задълженията е юридически сложна. Опитите за "самолечение" често водят до по-големи загуби.

Потърсете адвокат за дело по давност, когато:

• Получите "Покана за доброволно изпълнение" от ЧСИ.
• Получите съобщение от съда (Заповед за изпълнение).
• Преди да подадете молба за личен фалит.

Мит за колекторите: Колекторските фирми нямат правата на съдебни изпълнители. Те НЕ могат да влизат в дома ви, да описват имущество или да запорират заплати без съдебно решение.

Важни въпроси и отговори:

FAQ - Личен фалит в България

1. Какво представлява личният фалит?

Личният фалит е процедура, чрез която физическо лице, което не може да изпълни финансовите си задължения, може да бъде освободено от част от дълговете си, като същевременно се подлага на съдебен контрол и план за погасяване на останалите задължения.

2. Кой може да подаде молба за личен фалит?

Физическо лице, което е неплатежоспособно, може да подаде молба за личен фалит. Не е необходимо да е търговец, но трябва да докаже, че няма възможност да изплати дълговете си в разумен срок.

3. Какви са последствията от личния фалит?

Последствията включват блокиране на нови кредити, възможно продажба на част от имущество, погасяване на част от дълговете по план, но и освобождаване от остатъка от дълговете след успешно приключване на процедурата. Също така информацията за личния фалит остава в регистрите за определен период.

4. Колко време трае процедурата по личен фалит?

Процедурата обикновено трае между 3 и 5 години, в зависимост от размера на дълговете и индивидуалния план за погасяване, одобрен от съда.

5. Мога ли да защитя имуществото си при личен фалит?

Да, част от имуществото може да бъде защитено, ако се докаже, че е необходимо за нормалния живот на лицето и семейството му. Съдът определя какво имущество се включва в процедурата и какво остава извън нея.